ยื่นภาษีเสร็จแล้ว จะยกเลิกประกันชีวิตใช่ไหม?

“เรื่องที่ผมกำลังจะเล่าต่อไปนี้ อาจทำให้ผู้เสียภาษีบางรายต้องขนลุกขนพองสยองเกล้า …”

ผมเชื่อว่าหลายคนทำประกันชีวิต เอาไว้ใช้ลดหย่อนภาษี และผมก็เชื่อว่ามีหลายคนที่จ่ายเบี้ยประกันไปไม่นาน ก็ยกเลิก หรือเวนคืนเอาเงินกลับมาใช้ ซึ่งบอกไว้ตรงนี้เลยนะครับว่า “ห้ามยกเลิกประกันชีวิตก่อนครบกำหนด 10 ปีโดยเด็ดขาด” ขีดเส้นใต้คำว่า #ห้ามยกเลิก กับคำว่า #10ปี เส้นหนาๆ เลย

เพราะอะไรน่ะเหรออ…?

ก่อนอื่นต้องขอทบทวนเรื่องการใช้สิทธิทางภาษี ในการลดหย่อนภาษีเงินได้ส่วนที่นำไปซื้อประกันชีวิต ที่มีระยะเวลาคุ้มครอง 10 ปี กรมธรรม์ขึ้นไป สูงสุดได้ตามที่จ่ายจริง แต่ไม่เกิน 100,000 ส่วนจะจ่ายไปทั้ง 10 ปีหรือไม่ก็ขึ้นอยู่กับรูปแบบประกันที่ท่านทำไว้ครับ

ทีนี้ตามประกาศอธิบดีกรมสรรพากรฉบับที่ 172 ข้อที่ 2 มีใจความสำคัญถึงเรื่องประกันชีวิตที่จะนำมาลดหย่อนภาษี ว่า “กรมธรรม์ประกันชีวิตนั้น ต้องเป็นกรมธรรม์ที่มี กำหนดเวลาตั้งแต่ 10 ปีขึ้นไป”

ฉะนั้นหมายความว่า “ถ้าคุณมีการกระทำใดๆที่ทำให้ความคุ้มครองไม่ถึง10ปีเงื่อนไขนี้มีอันต้องสิ้นสุด” และต้องทำการยื่นแบบรายงานภาษีเพิ่มเติม เพื่อ #คืนภาษีที่เคยได้รับยกเว้นจากการซื้อประกันทั้งหมดบวกเงินเพิ่ม (ค่าปรับเดือนละ 1.5% หรือปีละ 18%) (ข้อหารือกรมสรรพากร เลขที่หนังสือ : กค 0702/9655) ซึ่งเท่าที่ผมทราบนั้นมีคนทำผิดตามกรณีนี้อยู่บ่อยมากกก เพราะ…

• ทำประกันตอนขอสินเชื่อบ้าน พอรีไฟแนนซ์แล้วทิ้งประกันเดิมก็เข้าข่าย
• หลายคนเวลาไปขอสินเชื่อซื้อที่อยู่อาศัยกับธนาคาร ก็มักจะโดนจูงใจด้วยข้อเสนอว่า
• ถ้าทำประกันชีวิตคุ้มครองหนี้สินกับเราเราจะลดดอกเบี้ยให้

เจอแบบนี้หลายคนตัดสินใจทันทีว่า “ก็ทำเลยซิ … นอกจากจะเอาดอกเบี้ยบ้านมาลดหย่อนได้แล้ว ยังเอาเบี้ยประกันมาลดหย่อนได้อีก แถมได้ส่วนลดดอกเบี้ย มีแต่ได้กับได้”

ซึ่งมันก็มีแต่ได้กับได้จริงอย่างที่ว่าแหละครับ “แต่ปัญหามันจะมาเกิดตอนที่คุณไปรีไฟแนนซ์” เพราะที่แบงค์ใหม่ ก็จะเสนอแพคเกจประกันหนี้สินพร้อมลดดอกเบี้ยอีก ซึ่งหลายคนก็เลือกตอบรับไปตามเดิม แต่สิ่งที่เกิดขึ้นคือ “หลายคนพอทำประกันใหม่ก็ทิ้งประกันเดิมที่เคยใช้ลดหย่อนภาษีไป” ซึ่งนั่นหมายความว่าคุณกำลังทำผิดเงื่อนไขไปแล้ว รวมไปถึงบางคน ทำประกันชีวิตแบบ 10 ปีแต่จ่ายเบี้ย 7 ปี พอจ่ายครบ 7 ปีก็คิดว่าตัวเองเป็นไทแล้ว ยกเลิกเอาเงินคืนซะเลย “โดนซิครับ!”

ไม่อยากจ่ายประกันต่อจริง ๆ … ทำไงดี ?

แต่สำหรับคนที่ไม่อยากพลาด แต่ก็ไม่อยากจะจ่ายเบี้ยประกันต่อ จะทำยังไงดีล่ะ? อันนี้มันมีวิธีครับ โดยเราจะต้องคำนึงถึงเงื่อนไขสำคัญ คือกรมธรรม์นั้นต้องมีอายุอย่างน้อย 10 ปีขึ้นไป ซึ่งวิธีที่ผมจะแนะนำ จะใช้ได้เฉพาะประกันที่เข้าสู่ปีกรมธรรม์ที่ 2 (จ่ายเบี้ยไปแล้ว 2 ปี) ซึ่งคุณมีสิทธิเลือกที่จะทำดังนี้

1. หยุดจ่ายเบี้ย ให้คุ้มครองจำนวนปีเท่าเดิม แต่ลดทุนประกัน (ลดความคุ้มครอง) ซึ่งศัพท์ทางประกันเราเรียกว่า “การใช้มูลค่าเงินสำเร็จ”
2. หยุดจ่ายเบี้ย ให้ทุนประกันเท่าเดิม (คุ้มครองเท่าเดิม) แต่ลดจำนวนปีในการคุ้มครองลงมา เช่นจาก 15 ปี เหลือ 10 ปี เป็นต้น ศัพท์ทางประกันเรียกวิธีนี้ว่า “การใช้มูลค่าขยายเวลา ซึ่งการเลือก Option นี้ คุณต้องมั่นใจว่าเมื่อลดระยะเวลาคุ้มครองแล้ว จะยังคงมีความคุ้มครอง 10 ปีเป็นอย่างน้อย เพราะถ้าลดมากจนเหลือน้อยกว่า 10 ปี ก็ไม่รอดอยู่ดีครับ

การดูรายละเอียดของ Option ที่ว่านั้น คุณสามารถดูได้จากตารางแนบท้ายกรมธรรม์ ซึ่งจะอยู่ในหน้าหลัง ๆ ของกรมธรรม์ประกันชีวิตทุกเล่ม แต่ถ้าพลาดไปแล้ว หรือไม่แน่ใจว่าพลาดหรือเปล่า ทาง PLANT เรายินดีให้คำปรึกษาครับ

#Plant #ประกันชีวิต #ลดหย่อนภาษี #สรรพากร